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【柚贷网】千万要注意,信用卡违规代还的坑,看看你中招了吗?

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      相信很多人都有用过信用卡,有的时候刷卡没有太多顾忌,但是一到了账单出来之后就傻眼了,还款金额远远超出了自己的能力承受范围,然后就会想各种方法来填坑,这个时候,最容易主动出现在你眼前就是“信用卡代还”之类的广告,那就得千万要小心了,这个信用卡“代还”代价真的很大。

千万要注意,信用卡违规代还的坑,看看你中招了吗?


一、信用卡代还的原理

信用卡代还主要分2大类,一种是代还公司或从事代还业务的个人,一种是线上代还APP。

目前市面上存在许多信用卡代还公司和个人,持卡人由于手头拮据,又不想以最低还款额度还款。在还款日前,拿着自己的信用卡去找他们代还。还多少由持卡人决定,代还之后过一会,或隔天再通过POS机刷出。据了解,代还公司或个人每万元从中收取100-200元费用。这一方式弊端是容易被银行风控认定为风险交易,可能面临降额甚至封卡风险。本质上看,代还公司属于找人借钱还信用卡,再当场套现还钱的过程。

此外,还有通过剩余额度还清账单的手段,以 “500元额度还清10000元账单”为例子:

第一步:绑定待还信用卡和一张储蓄卡;

第二步:将信用卡中500余额套现至APP平台商户账户;

第三步:商户账户代付至持卡人储蓄卡;

第四部:通过某支付公司或者某银行小额代扣通道进行扣除代还到信用卡。

通过不断地重复这几步,直至账单全部还清,也就是将账务延期至下个月。

以上就是智能还卡的原理,其本质还是套现。除了还卡之外,这些平台还会提供收款、提额、办卡、放贷等业务。智能还卡业务需要绑定一张信用卡和一张储蓄卡,智还平台基本上都是无资质、无监管的平台,在绑定的过程中需要完成手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证、信用卡绑定等等,同时需要开通小额免密代扣。

在交易过程中,所有的银行卡信息和交易信息都会被这些平台留存,这些敏感的信息很有可能会被恶意利用,而开通小额免密代扣更是高风险的一件事情,持卡人很有可能会在不知不觉之间承受资金损失。

二、什么是信用卡违规代还?

2019年11月18日晚间, 银联业管委发布《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》,该通知开篇即对信用卡违规代还予以界定,包括但不仅限于:

特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日时间差,通过违规存储持卡人支付关键信息、系统自动化发起虚构交易,以较小的金额进行定期或不定期循环还款。

国家互联网金融安全技术专家委员会(即“专委会”)曾于2018年5月7日,发布《“全国互联网金融阳光计划”第三十九周报告-互联网金融新业态风险巡查公告》(以下简称《巡查公告》),提出信用卡代还的三种模式:“套现贷”模式、平台代偿模式和信用卡套现模式。

根据《巡查公告》,在“套现贷”模式中,用户需设置还款期限、次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,平台按照设置进行刷卡-返现循环操作设置,套取消费金额用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月,平台在此过程中收取一定的手续费(账单金额的0.8-1%);

平台代偿模式中,借款人不再欠款信用卡,而是欠款代偿平台。具体来说:信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款,并取得对用户的债权,用户需定期向代还平台偿还贷款。

用卡套现模式,用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说:用户通过在平台刷取信用卡B,平台收取手续费后将刷卡金返还用户,进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

模式一与模式三具有共同特征:利用时间差,由平台扮演POS机的角色,将资金刷出后返还给持卡人,且循环操作。由于存在“刷卡”这个动作,背后又没有真实消费场景的支撑,因此在模式一和模式三下,交易必然虚构。

而模式二的“代偿”,平台只进行一个动作:“垫还”,其本质为一种债权的转移。因此在模式二中,并不存在“刷卡”这个交易动作。

信用卡违规代还的“违规”二字,重点所指代的为“套现贷”模式和信用卡套现模式。

千万要注意,信用卡违规代还的坑,看看你中招了吗?


三、信用卡代还有什么风险呢?

1、泄露个人信息
所谓代还,最为常见的就是骗取个人敏感信息,比如卡号、密码、身份证号、CVV码等,在获取到此类信息之后,实施信用卡盗刷或将个人信息用于其他非法渠道。 
2、封卡危险

有些代还平台的机子因为经常违规使用,早已被银行紧盯不放。若是他们的机子被银行查封,你觉得你的信用卡能躲得过去么?
3、易陷骗局
代还平台有真有假,但不乏一些骗子打着代还的名头,进行着无耻的诈骗行为。你满心欢喜的去找他们帮你还钱,殊不知自己是否进入了别人的圈套,此时你所要付出的代价可就不是欠款那么一点点了。一些代还产品利率早已超过红线,甚至夹杂诈骗、洗钱等非法犯罪行为。
4、收费高
虽然你的代还平台给你打亲情牌,告诉你自己的费用比银行贷款还低的贷款利率来忽悠你,你也要万分小心,这只是他们常用的手段而已。即便是他们的费用比银行还低,那也会从手续费、中介费里边抠出来,不挣钱的买卖,商人岂会做?

5、债务风险加剧

对发卡行构成风险,信用卡违规代还具有借新还旧、循环滚动的特征,通过账单延后埋藏持卡人当前的真实信用情况,使得风险在不断延后中积累和加剧;

千万要注意,信用卡违规代还的坑,看看你中招了吗?

套现及相关延伸产业正在遭受监管的严厉打击,支付合规化趋势已然明显。因此,在无法按时还款的情况下,也不要选择此类还款方式。如果还款压力较大,建议您一定要采用正规的方法,比如账单分期,各家银行会不定期推出分期优惠活动;还可以选择偿还最低还款,也是一种救急的方法;或者,可以尝试修改账单日。

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