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【柚贷网】我的房贷利率,要不要换 LPR?

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01

从 3 月开始,你有了一次选择还房贷利率的机会。

A:转换为固定利率。

B:挂钩 LPR 浮动。

这个选择题,该怎么做?

选择 A:

假如你房贷利率是 5%,那么以后 20年、30 年都是 5%。

选择 B::

LPR 升,你的房贷利率上涨,反之,房贷利率下降。

如果转换成挂钩 LPR,每个人的房贷利率就是 LPR +X。而

X=合同约定的贷款利率—4.8%,

每个人买房时的贷款利率不同,那么加点基数 X 可正也可负。

不过这些不用你操心,转换利率时贷款银行会自动帮你算好。

 

02

那挂钩 LPR 以后,房贷还的是多了还是少了?

举个例子:

我贷款时利率是上浮 10%,目前是5.39%。

挂钩 LPR 以后,

X= 5.39%-4.8% =0.59%。

那我的房贷公式就变成了:LPR + 0.59%,今年,房贷利率依然是 5.39%。

但到了明年,如果 LPR 下降,我的房贷利率就下调了。

那买房利率打折的人呢?X 很有可能是负数,所以也不会亏。

总之,短期看转换 LPR 以后,有人可能交的比以前多,有人可能少,但都不会和以前相差太大。

但,如果你把时间周期拉长到 5 到10 年,我觉得房贷肯定会少了。

因为,大趋势就是降息降准。

先看个数据,自去年 8 月以来,LPR 一直在下降:

  • 5 年期 LPR 从 4.85% 下调到 4.75%;


  • 1 年期 LPR 从 4.25% 下调到 4.05%;

从西方发达国家看利率是越来越低,甚至出现了 0 利率或者负利率。

你没看错,你把钱存银行,非但没利息,反而银行还会收你的管理费。

从这个角度看,LPR 定会往下降。

所以,小冯妮儿第一时间就把房贷利率改为与 LPR 挂钩。

 

03

怎么操作呢?

各大银行都给了通知,有的是在网上银行,有的是在手机银行,有的还没确定。

建议大家能够网上自助操作,节约时间。

转 LPR 后,银行会让你选择重新定价日,意思是每年这一天你的房贷利率都会重新计算一次。

银行会让你选择放款日对应的同一天,或者每年 1月 1 日,

建议你选择离你最近的定价周期,这样可以最大限度跟踪 LPR 的下降趋势。

我的还款日是 2019 年 7 月 29 日,那么我的定价日有两个选择:

  1. 换成 2020 年 7 月 29 日,


  2. 换成 2021 年 1 月 1 日,

假如 LPR 一直下降,显然换成2020 年 7 月 29 日我可以更早享受到降利率的红利。

需要注意,

这次利率转换针对的是在 2020 年1月1日之前已经签订贷款合同或者已发放的贷款,需要在 8 月 31 日之前操作完成。

更重要的是,每个人只有一次选择机会,没后悔药。

如果你是今年 1 月 1 日之后买房的,那就自动执行挂钩 LPR 的浮动利率,没得选择。

如果你只靠公积金就够还房贷了,今天这事和你没啥关系。



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