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【柚贷网】负债高影响银行贷款的审批,银行如何计算负债的你知道吗?

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现如今信用在个人生活中变得越来越重要,我们在申请当我们在申请房贷、车贷、信用卡时,金融机构往往会在第一时间要获得客户的个人信用报告,作为审核的重要依据。在有些人在无力偿还债务后,向金融机构借钱企图拆东墙补西墙,最后却无法得逞。尽管金融机构无法精准的知道每个客户的借款动机,有些负面的借款动机可以在个人信用报告中找到端倪。在银行眼里,信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等等这些都是算负债的,那么怎么计算呢?比例是多少呢?

一、信用卡

信用卡和贷款对于多数朋友们来说并不陌生,银行、机构、网络都推出了各式各样的产品,不少年轻人贪图新鲜,使用方便,更多人则是真正需要流动资金。不少人已经知晓了征信报告的重要性,那么银行如何计算负债你知道吗?

信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%

举个例子:信用卡额度5万,当前已使用4万,信用卡负债率为80%,对于银行来说,信用卡负债率超过70%,已经是风险客户了。最好平时日常消费信用卡不要超过该卡额度的50%。那立马还掉可以吗?当然可以,但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了,征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一个月左右时间。

建议:如果近期有贷款规划,使用信用卡就需要谨慎而行了。最好在贷款的前一两个月做好准备,保持信用卡低负债水平。

二、信用卡分期

如果你的信用卡负债实在太高,暂时没法还掉。那么可以选择信用卡分期。

举个例子:如果你刚刚办理了10万,24期的分期,那么分期后10万会平摊到24个月,只需要还本金和手续费,而征信上就不是显示10万的负债了。相当于隐藏了此负债。

建议:信用卡分期时间越长,显示的当前账单金额越低。但是不少银行分期后无法进行提前还款,还款后还是按照原先合同约定的手续费照收,当作溢缴款来看,所以对于期限选择还是按照实际需求来。

三、信用贷款

银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债比进行评估。

个人负债率=负债总额/收入总额*100%

一般来说,最好负债率不要超过60%~70%。如果超过大部分银行会拒贷。

举个例子:王先生的车贷还款3000元,信用卡账单还款2000元,每月收入10000元,则个人负债率为50%,还有一定的空间申请信用贷款,但如果有较大资金需求,最好找专业人士规划下,以免申请一两笔后负债比就超过了。

四、抵押贷款

如果是按揭房贷,不少银行是不计入负债的,因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内,因为也是实打实需要还款的。计算在内的银行按照月还款额而不是贷款总额计算。

车贷肯定要计算在内的,车子算是消耗品,按照月还款金额来计算。

建议:把需要还款的金额都计算在内,自己先计算下负债比,心里有个数。关于收入方面,除工资外,其他固定时间转入的流水,有合理的解释都可以计算为收入。

五、网贷

网贷的负债计算方式与信用贷相同,网贷的金额都不大,按照负债来说,一般对于个人影响并不大,不过多数网贷利息较高,金额较小,如果申请几千上万的网贷,再去银行申请几十万或几百万的贷款,银行会觉得申请人的资金周转有问题,或者极度缺钱。另外网贷申请比较容易,随便手机点点就出额度,被网贷机构多次查询征信后,银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。

建议:申请大额贷款时尽量结清已有网贷,贷款前三个月尽可能不要申请网贷。

借款负债比例是银行用于判断申请贷款人还款能力的主要参数,也是银行决定放款与否和放款多少的主要依据。当借款负债比例高于银行标准时,贷款无法审批通过。计算公式如下:

(核算负债的月供+信用卡已用额度的10%)/月还款能力≤ X

X=75%或80%或70%,各家不同

核算负债的月供=(房贷月供+消费抵押贷月供+经营性贷款月供+汽车贷款月供+其他贷款月供+一切对外担保贷款)

我们假设有一个人,叫做小王,他的的负债如下:

1、房贷,月供15000元

2、经营性贷款,月供5000元(本金100万元,先息后本)

3、汽车贷款,月供3000元

4、消费贷款(其他贷款)6000元月供

5、对外担保贷款,月供4000元。

6、50000元信用卡(合计三张,每张额度在1000-20000元不等),当前已经使用15000元额度。

核算负债月供 = 15000+100万*3.5%+3000+6000+4000=63000元(先息后本贷款月供计算为贷款本金的3.5%)

信用卡已用额度的10% = 15000*10%=1500元

提示:个别银行会对借款人的信用卡总张数和额度使用情况有要求,如信用卡总共超过5张以上(不含5张)以及已经使用额度大于总额度75%以上会被认定为借款人信用卡存在套现行为而拒贷。

月还款能力=房贷月供金额 * 银行认定的倍数 or 保单期缴金额 * 银行认定的倍数 or 平均月收入金额 * 银行认定的倍数 (取三个数值中最高的一个)

例如:小王认定收入分三类认定:

房贷月供15000 认定倍数8

认定收入=120000

保单年交18000 认定倍数6

认定收入=108000

平均月收入金额80000 认定倍数1

认定收入=80000

小王的还款能力取其中的最高值120000。

小王当前的借款负债比为:

(63000+1500)/120000=53.75%

小王此时计划新借入一笔月还款15000的贷款。

小王新的借款负债比为:

(63000+1500+15000)/120000=66.25%≤75% ,审批通过

假如小王没有房贷和保单,以月收入来算负债比:(63000+1500)/80000=80.6%

小王此时申请新的信用类贷款,审批拒绝

注:算法适用于部分银行,细节执行方面有差别。

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